O Que É Índice de Garantia Mínimo (MCR)?
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O Índice de Garantia Mínimo (MCR) é o valor mínimo de caixa ou seu equivalente dado como garantia para a devolução de um empréstimo. O tipo de fundo é o principal elemento na determinação do requisito mínimo do índice de colateralização.
É importante notar que o MCR é um requisito legal. Foi criado para proteger a integridade do mercado.
Além disso, um índice mínimo de dívida/garantia permite que os credores estabeleçam um ponto de referência ao tomar uma decisão em relação à concessão de um empréstimo. Além disso, definir um índice mínimo de dívida para garantia se traduz em empréstimos apenas para aquelas pessoas que têm uma alta chance de pagar os empréstimos. Geralmente, esses tipos de pessoas têm uma relação dívida/colateral mínima de 2:1 ou até menor.
Os próprios credores estabelecem um índice mínimo de dívida para garantia. Embora, vale a pena notar que alguns estados nos EUA exigem que os credores atendam a padrões específicos. Por exemplo, a Federal Housing Finance Agency atua como reguladora para 11 Federal Home Loan Banks, bem como Fannie Mae, também conhecida como Federal National Mortgage Association (FNMA), e Freddie Mac, também conhecida como Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC). Nesse caso, estabeleceu a relação dívida/garantia mínima em 40% para Freddie Mac e 36% para Fannie Mae.
Outra métrica importante que os credores analisam antes de conceder um empréstimo é o índice de garantia, também conhecido como índice de cobertura de garantia (CCR) ou índice de empréstimo para garantia (LCR). Ele permite que o credor entenda o tamanho de um empréstimo que pode ser concedido a um mutuário e avalie os níveis de risco.
Quando eles têm o índice de garantia, o credor é capaz de estabelecer a medida de risco calculando o índice Loan-to-Value (LVR). Se o LVR for superior a 80%, o empréstimo é considerado de alto risco.
Se um mutuário não pagar o empréstimo, o credor pode recolher os bens dados como garantia. No entanto, o empréstimo será menos arriscado apenas se a proporção do tamanho relativo do empréstimo e da garantia por trás do empréstimo for de valor mais alto.
Essencialmente, não existe uma proporção que seja aplicável a todas as situações. Depende muito do tipo de garantia e do setor em que você está.