Análise do N26

A N26 começou como Number26, depois removendo o “umber” para economizar cinco caracteres - e um pouco de personalidade. Esta análise do N26 busca algo semelhante no próprio aplicativo: economizando segundos, economizando toques, economizando dinheiro. A questão é se os atalhos se traduzem em controle duradouro sobre os gastos diários.

Atualmente, a plataforma é um banco focado na UE sob uma licença alemã com proteção de €100,000. Curiosidade: a N26 é o primeiro banco 100% móvel a receber e operar com uma licença bancária completa alemã (2016). Após saídas do Reino Unido e dos EUA, o foco está na Europa e no crescimento sustentável. Em novembro de 2024, a empresa registrou seu primeiro lucro trimestral.

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Análise do N26: Visão Geral Rápida

Para ajudar você a entender o que é o N26, acho que seria ótimo dar uma olhada rápida no que a plataforma tem a oferecer e outros detalhes menores sobre ela para começar a nossa análise do N26. Portanto, aqui está uma tabela mostrando algumas das informações principais:

Tabela: Visão geral rápida do N26

Após uma rápida análise, acho que podemos prosseguir com esta análise do N26 e conhecê-lo melhor, começando com o público-alvo da plataforma.

Para Quem é o N26 e Quem Deve Evitá-lo

Claramente, a maioria das coisas na vida é destinada a diferentes grupos de pessoas; resumindo, tamanho único não serve para todos. O mesmo vale para serviços de transferência de dinheiro; um pode oferecer taxas melhores para enviar para a África, outro para realizar transferências para a América do Norte. Então, neste capítulo, vamos abordar para quem o N26 se encaixa melhor.

Para quem o N26 é indicado:

• Residentes da UE que precisam de uma conta em Euro funcionando rapidamente. O N26 permite que adultos em países compatíveis da UE/EEE, além da Suíça, Noruega, Islândia, etc., abram um IBAN em euro diretamente do celular em minutos - sem precisar visitar uma agência, sem burocracia, identificação via vídeo.
• Freelancers e trabalhadores autônomos. O N26 Business é projetado para indivíduos que trabalham com seu próprio nome legal - não uma empresa registrada - e inclui vantagens como cashback, fácil separação dos gastos pessoais versus empresariais.
• Recém-chegados/expatriados. O N26 se promove para pessoas que acabaram de chegar a um país da Zona do Euro e não querem lidar com agências, barreiras linguísticas ou burocracia.

• Viajantes. Os planos pagos incluem seguro para viagens (emergências médicas, atrasos, bagagem) e removem a maioria dos extras de caixas eletrônicos estrangeiros/câmbio, posicionando o N26 como um banco “leve este cartão na viagem” para viajantes frequentes.
• Casais/condomínios. O N26 lançou Contas Conjuntas em mais de 20 mercados europeus em 2024, permitindo que duas pessoas gerenciem contas compartilhadas e façam orçamentos sob um único IBAN, com ambos tendo acesso legal igual.

Agora, aqui está uma lista de para quem o N26 não é ideal:

• Pessoas em países não suportados (ex.: residentes do Reino Unido/Estados Unidos). É necessário residir em um mercado europeu suportado. Como mencionado, o N26 saiu do Reino Unido e dos EUA, portanto, por exemplo, um usuário de Manchester não pode abrir uma conta.
• Empresas que precisam de uma conta no nome legal da empresa. O N26 Business não suporta contas em nome de GmbH/SRL/Ltd nem personalização da marca no cartão.
• Usuários que lidam com muito dinheiro em espécie fora de DE/AT/ES. Os depósitos/saques CASH26 são limitados a países e parceiros específicos. Em outras regiões, você dependerá de caixas eletrônicos (as taxas e limites variam) de acordo com sua assinatura.

• Usuários que precisam de cheque especial/crédito. Cheque especial só está disponível na Alemanha e na Áustria (empréstimos também são limitados por país).
• Pessoas que esperam atendimento ao cliente 24/7. O N26 não possui agências. O suporte principal é pelo chat no app (07:00-23:00 CET). O suporte telefônico é reservado apenas para planos pagos.
• Quem busca conta multimoeda. O N26 é apenas em euro para saldos. Transferências internacionais são roteadas via parceiros, não mantidas como carteiras multimoeda.

Como você pode ver na nossa análise do N26, há basicamente dois fatores que decidem se o N26 é uma opção adequada para você: residência e moeda. Ele se destaca como uma conta móvel somente em euro para a vida europeia.

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Planos e Preços

O N26 mantém a mesma estrutura de assinaturas em toda a Europa:

• Standard - €0
• Smart - €4,90/mês (~R$29,40/mês)
• Go - €9,99/mês (~R$59,94/mês)
• Metal - €16,90/mês (~R$101,40/mês)

O plano Standard inicia com um Mastercard virtual. Você pode adicionar um cartão físico depois, embora normalmente cartões virtuais são mais seguros que os físicos^[1] pois criam uma barreira entre os comerciantes e as informações reais do seu cartão de crédito. Os recursos essenciais são os mesmos entre os planos – Spaces, Insights, SEPA Instant e controles do cartão no app. O que varia com o preço do N26 é a conveniência: limites maiores, vantagens para viagens e opções de cartão premium.

Como você pode imaginar, o Metal é o nível mais alto para pessoas que querem o pacote completo e atendimento prioritário.

Dependendo de onde você está, você poderá ver páginas específicas para cada país – versões dos sites do N26 que aparecem após a escolha de um país (ex.: Alemanha, Espanha, Itália, Áustria, França ou “Resto da UE”). O preço do N26 para seus planos são os mesmos em todos os lugares.

Nessas páginas de país, você poderá ver os limites (quantos saques gratuitos em caixas eletrônicos seu plano inclui antes de ser aplicada uma taxa por saque) e as opções locais. Por exemplo, a Espanha destaca o Bizum para transferências nacionais; a Áustria frequentemente exibe condições mais amplas de caixas eletrônicos em euro na UE.

Essas páginas também mostram a disponibilidade do CASH26, que é mais forte na Alemanha, Áustria, Itália e Espanha.

Além disso, você também verá taxas de Poupança Instantânea exibidas por país. Considere essas taxas como pontos extras, e não o motivo principal para escolher um plano. No geral, você deve escolher o plano com base na frequência com que usa dinheiro e no quanto viaja.

Taxas e Limites

Uma análise do N26 não pode ser completa sem falarmos das taxas e limites. Após verificar os planos e preços, podemos continuar com as taxas do N26. Pense nos preços como a mensalidade e as taxas como o uso medido. Os preços dos planos não variam por país; seus gastos reais dependerão de com que frequência você utiliza dinheiro, faz saques em moeda estrangeira, deposita em lojas parceiras ou envia transferências fora do SEPA.

Os saques são bem simples; é gratuito até o limite mensal do seu país para o seu plano. Após esse limite, normalmente é cobrado €2 (~R$12) por saque. Para saques em moeda não-euro, as assinaturas Standard/Smart cobram 1,7%, enquanto os planos Go/Metal isentam essa taxa de câmbio.

Depósitos CASH26 em lojas parceiras. Depósitos geralmente possuem uma taxa de 1,5% (frequentemente com um mínimo de €50 (~R$300) e limites diários de cerca de €999 (~R$5.994)). Saques via CASH26 geralmente são gratuitos onde o serviço está disponível, com a cobertura mais forte na Alemanha, Áustria e Espanha.

Para os cartões N26 e envio, se você estiver no nível Standard, Smart ou Go e desejar um cartão físico, espere uma taxa única de entrega de €10 (~R$60). O primeiro cartão Metal está incluso na assinatura. Se você quiser reencomendar, a taxa será de €45 (~R$270) via entrega padrão. Você também pode optar por entrega expressa: €25/€35 (~R$150/~R$210)(Standard/Go) e €65 (~R$390) (Metal).

O SEPA Instant é gratuito para pagamentos diários em euro. Transferências SWIFT recebidas acima de €150 (~R$900) são tarifadas em €12,50 (~R$75) + 0,1% (limitadas a €100 (~R$600)), com algumas isenções para o nível Metal em certas rotas. Essas taxas não afetam a maioria das transações domésticas no SEPA, mas são relevantes para entradas transfronteiriças.

Para resumir as taxas do N26, dentro do SEPA, a bancarização diária pode ser quase sem taxas se você permanecer dentro do seu limite. Os custos surgem quando você ultrapassa os limites de caixas eletrônicos em euros, faz saques em moeda estrangeira nos níveis inferiores, deposita dinheiro em lojas, envia cartões N26 premium, ou recebe fundos via SWIFT.

Segurança

Acredito que a maioria das pessoas que está acessando esta análise do N26 se interessa pela questão “o N26 é seguro?”.

Um dos aspectos mais importantes que já mencionei é que os fundos dos clientes do N26 estão protegidos até €100.000 (~R$600.000) pelo Esquema de Proteção de Depósitos Alemão.^[2] Naturalmente, isso não é tudo; há outras medidas adotadas para garantir que o N26 seja seguro.

Sua conta é totalmente hospedada na nuvem, e eles também utilizam IA e machine learning para protegê-la e combater crimes financeiros e fraudes com cartão. A inteligência artificial pode analisar grandes quantidades de dados de transações, previamente rotulados como legítimos ou fraudulentos, para identificar indicadores sutis de possível fraude.

Dito isso, aqui estão alguns outros recursos de segurança que confirmam que o N26 é uma plataforma bancária segura:

• Um único dispositivo emparelhado. Sua conta N26 só pode ser acessada através do seu smartphone emparelhado.
• Autenticação de dois fatores. Além de fazer login na sua conta N26 pelo dispositivo emparelhado, você deve fornecer sua senha ou se autenticar biometricamente.
• Bloqueio do cartão no app. Se você suspeitar que os dados do seu cartão foram comprometidos, pode imediatamente bloqueá-lo ou alterar o PIN.

• 3D Secure. Esta etapa de autenticação exige que você autorize pagamentos online através do seu app N26 antes que sejam processados.
• Rastreamento de localização. Ao permitir que o aplicativo N26 rastreie sua localização, os sistemas do N26 podem detectar se seu cartão está sendo usado em um local diferente do seu.
• Bloqueios inteligentes de pagamento. Mantenha o controle de como seu cartão pode ser utilizado em seu app, desativando facilmente pagamentos online, saques em caixas eletrônicos, transações por tarja magnética ou pagamentos no exterior.

De forma evidente, o N26 é seguro e oferece ótimas medidas de segurança para garantir que sua conta e seus ativos estejam protegidos.

Experiência do Usuário

Acredito que a melhor forma de verificar a experiência do usuário de uma plataforma é a) ler o que os clientes reais dizem e b) testá-la você mesmo. Foi exatamente isso que fiz.

Minha primeira etapa foi conferir análises do N26 no Trustpilot. No momento da escrita, a plataforma conta com 3,8/5 estrelas a partir de mais de 38 mil avaliações, uma pontuação razoável para essa escala. O sentimento nas lojas de aplicativos está em torno de 4,6/5 na Apple Store e 3,2/5 na Google Play, sugerindo um desempenho melhor no iPhone do que no Android.

Depois disso, fui experimentar o app para descobrir como funciona o N26 no dia a dia. O layout é limpo: saldo e atividade recente em destaque, com ações rápidas para “Enviar”, “Depositar” e “Ações e ETFs”. Alertas push instantâneos aparecem após cada pagamento com cartão ou transferência, mantendo-o informado em tempo real sobre os gastos.

O processo de cadastro foi rápido, exceto pelo processo de verificação KYC, que demorou um pouco. Você abre uma conta pelo celular, adiciona o Mastercard virtual ao Apple Pay/Google Pay, e começa a usá-lo imediatamente enquanto o cartão físico é enviado, caso você tenha solicitado um, é claro.

O N26 também oferece ótimas ferramentas de controle de gastos. O recurso Insights categoriza automaticamente as transações e mostra tendências. O Relatório Mensal resume os gastos com divisão por categoria e pagamentos recorrentes. É simples, mas útil quando você não quer registrar cada café em uma planilha.

Dito isso, os Spaces funcionam como subcontas para as quais você pode transferir dinheiro. O plano Premium permite atribuir um IBAN individual a um Space, assim o aluguel, contas de serviços públicos ou assinaturas podem ser debitados diretamente dessa reserva – evitando gastar acidentalmente verba destinada a contas.

Além disso, os fluxos de dinheiro compartilhado são tratados de duas formas. Os Shared Spaces permitem que você economize em conjunto com outras pessoas (sem IBAN/cartão na reserva compartilhada), enquanto a nova Conta Conjunta oferece a duas pessoas um IBAN compartilhado completo com acesso igualitário e Insights. Esta última parece mais uma “conta doméstica” do que um cofrinho.

O suporte é prioritariamente via chat no app, geralmente disponível das 07:00 às 23:00 CET. O suporte telefônico é reservado para planos de nível superior. Isso se alinha com o design sem agências, mas também explica por que algumas análises do N26 se concentram na responsividade durante verificações de conta.

Por fim, há um Web App para extratos e detalhes da conta, caso você prefira usar um teclado para tarefas administrativas. No dia a dia, entretanto, o celular continua sendo o centro de comando.

Como Usar o N26

Vamos à parte prática e explorar como realmente usar o N26. Para isso, preparei um guia para iniciantes:

Como Criar uma Conta N26

Primeiro, você precisará de uma conta. Aqui está como funciona o N26 em um simples processo:

É isso. Após fornecer todos os dados solicitados, como sua identidade, local de nascimento e selfie em vídeo, você precisará aguardar cerca de 10 minutos para que tudo seja confirmado.

No entanto, mesmo que a plataforma informe 10 minutos, após 2 horas de espera, eu ainda não tinha sido verificado. Por isso, enviei uma mensagem para o suporte do N26, e eles me informaram que a verificação pode demorar até 72 horas. Portanto, é justo dizer que o processo é um pouco enganoso e a integração leva um tempo.

Como Depositar Dinheiro no N26

Adicionar saldo à sua conta N26 é realmente simples, siga os passos:

É isso, confirme a etapa final e você deverá receber seu dinheiro em segundos, dependendo do método de pagamento escolhido.

Como Enviar Dinheiro Usando o N26

Após adicionar saldo à sua conta, a próxima etapa é enviar o dinheiro:

E é isso. Você precisará fazer a confirmação final, mas essa é a maioria dos passos necessários para enviar dinheiro para outra conta, bem simples, não é?

Comparação com Outros Serviços de Transferência de Dinheiro

Para dar uma melhor compreensão de como o N26 se compara a outros serviços de transferência de dinheiro, escolhi três plataformas separadas e as coloquei lado a lado.

N26 VS Ogvio

Se você utiliza o N26 para suas operações bancárias, mas precisa de envios rápidos e simples, Ogvio parece ser feito para esse fim. O N26 é um banco licenciado com proteção de depósito de €100.000 (~R$600.000). O Ogvio é uma ferramenta de transferência que visa entregas em segundos, baixas taxas e um fluxo claro.

O N26 oferece conta, IBAN, cartão, controle de gastos e suporte. Para pagamentos transfronteiriços, o N26 realiza transferências através do Wise no app, o que geralmente resulta em taxas mais altas, pois uma outra parte está envolvida. Por outro lado, o Ogvio se apoia em envios por tags, funcionando como uma DM e pode ser usado em mais de 160 países com mais de 40 moedas.

Além disso, o Ogvio não cobra taxas ocultas e permite que você mantenha os fundos ancorados em EUR ou USD antes de enviar. Esse recurso é uma ótima forma de proteger seus fundos da inflação, caso a moeda depositada não seja estável.

Quando escolher qual: mantenha o N26 para operações em euro e cartões. Use o Ogvio quando desejar uma transferência instantânea e previsível para um destinatário, com uma tag simples ou uma transferência bancária tradicional e preços claros.

N26 VS Wise

Agora, eu diria que se a justiça na taxa de câmbio for o fator determinante, Wise é a escolha. No entanto, isso fica difícil de afirmar quando, em 30 de jan de 2025, a empresa foi multada pelo CFPB por divulgações incorretas de taxas.

Dito isso, como mencionei no subtítulo acima, você não precisa sair do N26 para usar o Wise. Transferências internacionais estão integradas no N26 app, então você inicia com seu saldo N26 e completa o envio na mesma tela.

O N26 é o seu banco em Euro com proteção de depósito e controles de cartão. O Wise é uma plataforma de transferência. Se você precisa de um IBAN e serviços bancários diários, o N26 é adequado. Se você só precisa de câmbio vantajoso, o Wise é a escolha.

N26 VS Western Union

O N26 é um banco móvel para uso diário em euro, com depósitos protegidos até €100.000 (~R$600.000). A Western Union é um serviço de transferência de dinheiro ideal para pagamentos, incluindo retirada de dinheiro, crédito em conta bancária e algumas carteiras móveis. Ferramentas diferentes para funções diferentes.

Naturalmente, a forma de entrega importa. A Western Union permite retirada em dinheiro – o destinatário precisará apresentar uma identificação válida e o MTCN de 10 dígitos (um número único para controle de transferência de dinheiro), e algumas rotas creditam em carteiras móveis ou contas bancárias. O N26 se destaca dentro do SEPA com transferências instantâneas em euro gratuitas para todos os clientes.

A precificação funciona de forma bastante semelhante. As taxas e os câmbios da Western Union variam conforme o corredor, método de financiamento e velocidade do pagamento. Sempre verifique o estimador de preços antes de pagar. Com o N26, o SEPA Instant em euro é gratuito; transferências em moeda não-euro são iniciadas no app e mostram os custos antes do envio.

Dito isso, claramente os casos de uso os separam. Portanto, você deve optar pela Western Union quando o destinatário não possui conta bancária ou precisa de dinheiro em mãos em um agente local. Escolha o N26 para contas em euro, gastos com cartão e pagamentos SEPA rápidos entre contas bancárias.

Conclusões

Esta análise do N26 aponta para um banco móvel com foco no euro, que substitui agências pela velocidade. A plataforma oferece recursos como Spaces e Insights para controle de gastos, SEPA instantâneo e proteção de €100.000 (~R$600.000). Se a sua vida gira em torno do euro, é uma ótima ferramenta para o dia a dia, com um app limpo, alertas em tempo real, opções de compartilhamento como Contas Conjuntas, desde que você esteja de acordo com ter saldo somente em euro. Agora que você sabe o que é o N26 app, está pronto para decidir se ele é a sua ferramenta ideal.

Dito isso, o N26 também permite realizar transferências internacionais, mas para isso, utiliza o Wise. Assim, você pode esperar taxas mais altas pois utiliza uma plataforma terceirizada e não oferece um serviço completo por si só.

Referências Científicas

1. Vukovljak, B., 'N26 as a case study of fintech penetration into the banking industry';

2. Fountis, A., Mukherjee, M., 'N26: a Fintech - Revolutionizing the Banking Sector's Supply Chain'.

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