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Escolher o melhor processador de pagamentos pode fazer ou quebrar seu checkout. A escolha certa pode reduzir as taxas, aumentar a conversão, acelerar os pagamentos e abrir novos mercados.
Qual é o melhor processador de pagamentos para comerciantes, então? Bem, obviamente, depende do tipo do seu negócio. Portanto, reuni uma lista com as 7 principais opções do mercado para vários tipos de negócios para ajudar você a escolher o ideal:
- Stripe - Melhor para Negócios Online e Globais
- Square - Melhor para Vendas Presenciais e Foco em PDV
- Helcim - Melhor para Processamento de Pagamentos Econômico
- PayPal - Melhor para Adicionar uma Opção Familiar de Um Clique
- Adyen - Melhor para Pagamentos Omnicanal Empresariais
- Shopify Payments - Melhor para Lojas Shopify
- Payment Depot - Melhor para PMEs Estabelecidas nos EUA
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Gateway de Pagamento VS Processador de Pagamento
Antes de entrarmos na competição do melhor processador de pagamentos, devemos esclarecer uma coisa: O que são processadores de pagamento? Quando as empresas aceitam pagamentos online ou em lojas, três componentes-chave frequentemente trabalham juntos: o gateway de pagamento, o processador de pagamento e a conta do comerciante. Embora soem semelhantes, especialmente os dois primeiros, cada um exerce uma função diferente.
- Gateway de Pagamento. Pense nisso como o “leitor de cartão” digital que o cliente utiliza, ou pode ser um leitor de cartão literal, é claro. Ele coleta com segurança os dados do cartão ou carteira do cliente online (ou presencialmente) e os encaminha para aprovação.
- Processador de Pagamento. Este é o intermediário que transfere informações entre o gateway, o banco do cliente e o banco da empresa. Ele verifica se os fundos estão disponíveis e finaliza a transação.
- Conta do Comerciante. Este é um tipo especial de conta bancária onde os pagamentos são retidos antes de serem transferidos para a conta bancária regular da empresa. Sem ela, as empresas não podem receber pagamentos com cartão.
A maioria dos provedores modernos combina vários (ou todos) esses papéis em um único serviço, portanto, você nem sempre precisa configurar um gateway, processador e conta do comerciante separados, porque eles vêm todos em um único lugar.
O processamento de pagamentos é uma das muitas áreas que foram influenciadas pela IA,[1] o que torna cada vez mais processadores de pagamento a começar a utilizar a IA para agilizar transações, rastrear o comportamento dos clientes e reduzir riscos em tempo real.
1. Stripe - Melhor para Negócios Online e Globais
Ranks #1 out of 7 Money Transfer Services
- + Ferramentas robustas para desenvolvedores e APIs
- + Tem suporte para várias moedas e métodos de pagamento
- + Sem taxas mensais
- + Recursos avançados de segurança
- - Requer habilidades técnicas
- - Estruturas de taxas complexas
Stripe é amplamente conhecido na disputa do melhor processador de pagamentos para comerciantes. Ele fornece às empresas as ferramentas para aceitar pagamentos online, em aplicativos ou presencialmente, mas, principalmente, mantém o processo simples tanto para o vendedor quanto para o cliente.
Custos de Assinatura | Nenhum |
|---|---|
Taxas de Transação | 2.7% + $0.05 (R$0,27) (presencial) 2.9% + $0.30 (R$1,65) (online) 3.4% + $0.30 (R$1,65) (digitado manualmente) 4.4% + $0.30 (R$1,65) (cartões internacionais) Depende do país, as taxas acima são baseadas nos EUA |
Outros Custos | Taxas de software de POS - $0-$10/mês (R$0-R$55/mês) Preços de hardware - $59-$349 (R$324,5-R$1.919,5) |
Principais Recursos |
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Tabela: Custos e recursos do Stripe
Este processador de pagamento funciona com quase todos os tipos de negócio, o que o torna um potencial de ser o processador de pagamentos para o setor de viagens e marketplaces globais. Ele suporta centenas de moedas e diversos métodos de pagamento, incluindo os principais cartões de crédito/débito, carteiras digitais, métodos bancários, “Buy Now Pay Later” e métodos de pagamento locais.
Stripe está totalmente em conformidade com o PCI e utiliza criptografia forte e detecção de fraudes para proteger tanto as empresas quanto seus clientes.
O Stripe também é fácil de integrar, pois oferece plugins simples para plataformas de e-commerce populares e APIs altamente detalhadas para desenvolvedores que buscam personalização. Além disso, os pagamentos são rápidos e confiáveis, com o dinheiro geralmente chegando na conta da empresa em poucos dias.
O seu plano Standard utiliza preços de taxa fixa, que variam por região, mas para contas maiores ou negociadas, o Stripe também oferece interchange plus.
A propósito, o Stripe é frequentemente considerado o melhor processador de pagamentos para serviços de assinatura, graças aos seus robustos recursos de cobrança como testes, rateio, uso medido e gerenciamento inteligente de pagamentos de assinatura com falha.
E quanto às desvantagens? As duas principais são complexidade e custos acumulados. A rica variedade de ferramentas do Stripe significa que é necessário mais tempo para configuração e manutenção. Além disso, possui taxas relativamente altas (particularmente para transações internacionais e estornos).
2. Square - Melhor para Vendas Presenciais e Foco em PDV
Ranks #2 out of 7 Money Transfer Services
- + Opções de entrada de baixo custo/gratuitas
- + Fácil de configurar
- + Modo offline
- + Sem contratos de longo prazo
- - Taxas de transação e adicionais mais altas
- - Recursos avançados limitados
- - Alcance internacional menor
Square é um grande concorrente para ser o melhor processador de pagamentos para pequenas e médias empresas, pois torna o recebimento de pagamentos presencialmente ou online rápido e fácil. Você pode começar com uma conta gratuita, conectar um leitor e realizar seu primeiro pagamento em minutos. Os tipos de negócios em que se foca incluem alimentação & bebidas, varejo, beleza e vários serviços (limpeza, transporte, etc.).
Custos de Assinatura | Grátis – $0/mês Plus – $29+/mês (R$159,5+/mês) Premium – personalizado |
|---|---|
Taxas de Transação | 2,6% + $0,15 (R$0,82) (presencial) 2,9% + $0,30 (R$1,65) (online) 3,5% + $0,15 (R$0,82) (digitado manualmente) |
Outros Custos | Faturas – 3,3% + $0,30 (R$1,65) Taxas de software POS – $0-$165/mês (R$0-R$907,5/mês) Preço de hardware – $0-$799 (R$0-R$4.394,5) (pode ser parcelado mensalmente em 12-24 meses) |
Principais Recursos |
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Tabela: custos e recursos da Square
A maior força da Square é que tudo o que ela oferece funciona em conjunto de forma integrada: o aplicativo POS, leitores de cartão, checkout online, faturas e até mesmo agendamentos e gerenciamento de inventário. Você não precisa costurar ferramentas de diferentes fornecedores ou se preocupar com o que integra com o que.
A precificação é simples e previsível, o que auxilia no planejamento. Você verá uma taxa fixa clara para cartões aproximados, inseridos ou passados presencialmente, e uma taxa separada e fácil de entender para pagamentos online.
Se precisar de dinheiro rapidamente, a Square oferece transferências instantâneas por uma taxa adicional (caso contrário, você receberá os pagamentos no próximo dia útil). Ela também é flexível quanto à forma de pagamento dos clientes. Você pode usar terminais físicos, leitores móveis, códigos QR, links de pagamento, checkout online ou faturas.
Para assinaturas ou serviços, você pode configurar faturas recorrentes e lembretes automatizados. O painel de controle fornece relatórios claros sobre vendas, impostos e tendências, e você pode exportar dados ou conectar a um software de contabilidade facilmente.
Recursos de segurança como criptografia, conformidade PCI e ferramentas para ajudar com fraudes também estão integrados na Square.
No entanto, ela também apresenta alguns pontos negativos. A Square utiliza uma precificação de taxa fixa que pode custar mais do que a taxa de intercâmbio acumulada em volumes elevados. Além disso, sua abrangência internacional é mais limitada do que a oferecida por alguns outros concorrentes da lista de melhor processador de pagamentos, e possui menor flexibilidade para desenvolvedores.
3. Helcim - Melhor para Processamento de Pagamentos Econômico
Ranks #3 out of 7 Money Transfer Services
- + Modelo de preços interchange-plus
- + Sem taxas mensais
- + Terminal virtual gratuito
- + Plataforma completa
- - Disponível apenas nos EUA e Canadá
- - Não é ideal para empresas de baixo volume
- - Integrações limitadas
Helcim é uma escolha sólida se você deseja preços de intercâmbio plus sem taxas mensais. A principal força da Helcim é sua precificação, pois suas tarifas estão ligadas aos custos reais das redes de cartões com uma margem clara, e descontos automáticos de volume entram em vigor conforme você cresce. Isso torna os custos totais mais fáceis de prever e, muitas vezes, mais baixos do que os planos de taxa fixa em volumes moderados a altos.
Custos de Assinatura | Nenhum |
|---|---|
Taxas por Transação | De 1,83% + $0,08 (R$0,44) a 2,61% + $0,08 (R$0,44) (presencial nos EUA) De 2,27% + $0,25 (R$1,37) a 3,01% + $0,25 (R$1,37) (online nos EUA) De 1,67% + $0,08 (R$0,44) a 2,32% + $0,08 (R$0,44) (presencial no Canadá) De 2,28% + $0,25 (R$1,37) a 2,75% + $0,25 (R$1,37) (online no Canadá) Estes são os custos médios que você pode esperar |
Outros Custos | Taxas de software de POS - $0 Preço do hardware - $99-$329 (R$544,5-R$1.809,5) |
Principais Recursos |
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Tabela: Custos e recursos da Helcim
No que diz respeito ao produto, a Helcim cobre o essencial para vendas presenciais com cartão e online, o que a coloca na lista do processador de pagamentos para o setor de viagens. Você obtém ferramentas de POS (aplicativo + hardware compatível), páginas de checkout hospedadas, links de pagamento, faturas, cartões/tokens salvos e assinaturas/faturamento recorrente básicos.
A segurança e a conformidade são tratadas com suporte PCI e tokenização (para que não armazene ou envie os números reais dos cartões dos clientes durante uma transação), e o painel oferece relatórios diretos sobre taxas, compensações e disputas.
Para integração, há APIs e conexões disponíveis com plataformas populares. Os pagamentos são realizados em uma programação previsível (normalmente alguns dias úteis).
No entanto, ela fica um pouco atrás em termos de escopo e alcance. A Helcim atende principalmente os EUA e o Canadá, portanto, não é ideal para stacks globais complexos ou métodos de pagamento locais extensos. Além disso, seu ecossistema de desenvolvedores e opções avançadas de orquestração são mais simples do que os oferecidos por gateways que priorizam o código.
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4. PayPal - Melhor para Adicionar uma Opção Familiar de Um Clique
Ranks #4 out of 7 Money Transfer Services
- + Fácil de usar
- + Processo de pagamento simples
- + Segurança robusta
- + Ampla cobertura
- + Acesso a cripto
- - Taxas elevadas
- - Não disponível em todos os lugares
- - Reclamações de suporte ao cliente
O PayPal é geralmente conhecido como um serviço de transferência de dinheiro online (como o prestes a ser lançado Ogvio). Mas ele também oferece serviços para empresas. Entre os melhores processadores de pagamento online, destaca-se especificamente porque os compradores já o conhecem e confiam nele.
Custos de Assinatura | Nenhum |
|---|---|
Taxas por Transação | 2,29% + $0,9 (R$4,95) (presencial) 2,59%-2,99% + $0,49 (R$2,69) (online) 3,49% + $0,49 (R$2,69) (PayPal, Pay Later, Pay with Rewards, Venmo) |
Outros Custos | Taxas de software de PDV – $0-$30/mês (R$0-R$165/mês) Preço de hardware – $29-$239 (R$159,5-R$1314,5) |
Principais Funcionalidades |
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Tabela: Custos e funcionalidades do PayPal para empresas
Para empresas, a plataforma PayPal Commerce oferece muito em um só lugar – com uma única integração e conta, você pode aceitar cartões de crédito/débito, transferências do PayPal e métodos locais selecionados. Além disso, você pode visualizar relatórios unificados e liquidar fundos em um único lugar.
Além das responsabilidades PCI tratadas na plataforma, o PayPal oferece ferramentas de risco e um programa de Proteção ao Vendedor que pode cobrir transações elegíveis contra determinadas alegações de “item não recebido” e “pagamento não autorizado”.
Você pode facilmente adicionar o PayPal como uma carteira/botão adicional para aumentar a conversão, ou usar a pilha empresarial mais ampla do PayPal (anteriormente Braintree) para processamento full-stack. Isso oferece a você APIs modernas, tokenização e a capacidade de ajustar rotas de forma otimizada à medida que escala.
Com o PayPal, o dinheiro aparece no saldo da sua conta PayPal quase que instantaneamente após um cliente efetuar um pagamento. Em seguida, você pode transferi-lo para o seu banco – os saques padrão geralmente levam de 1 a 3 dias úteis, enquanto as transferências instantâneas (se disponíveis) chegam em minutos por uma pequena taxa.
As empresas também podem utilizar os canais de pagamento do PayPal (Hyperwallet) para pagar parceiros ou vendedores em mais de 50 moedas em mais de 200 mercados, com controles de conformidade integrados.
Em geral, o PayPal utiliza taxas fixas, mas sua pilha empresarial também suporta precificação interchange plus.
É claro que, como qualquer plataforma, o PayPal Commerce não é perfeito. Suas taxas são geralmente consideradas mais elevadas, especialmente em caso de estornos. Alguns clientes podem não gostar de fazer login ou criar uma conta no PayPal (caso ainda não a utilizem), e para categorias de alto risco ou segmentos operacionais específicos (como restaurantes), suas políticas e funcionalidades podem parecer limitantes em comparação a outros processadores.
5. Adyen - Melhor para Pagamentos Omnicanal Empresariais
Ranks #5 out of 7 Money Transfer Services
- + Suporta pagamentos em muitos países
- + Plataforma unificada
- + Preço interchange-plus
- + Altamente escalável
- - Sem onboarding self-service
- - Não indicado para pequenas empresas
- - Relatórios complexos
A Adyen é conhecida como um dos melhores processadores de pagamento para empresas de grande porte ou em rápido crescimento porque opera aquisição, gateway, risco e liquidação em uma única plataforma global. Essa abordagem de “uma única pilha” é seu foco principal – você se conecta uma única vez e obtém processamento unificado para pagamentos online, em aplicativos e em lojas físicas em vários países e métodos.
Custos de Assinatura | Nenhum |
|---|---|
Taxas de Transação | $0.13 (R$0,71) + taxa de método de pagamento (ex.: interchange++ + 0.60% para Mastercards) |
Outros Custos | Taxas de software de PDV – geralmente $0 Preço do hardware – não divulga publicamente preços fixos |
Recursos Principais |
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Tabela: Custos e recursos da Adyen
As conexões diretas com redes de cartões e a ampla cobertura de opções locais da Adyen ajudam a melhorar as taxas de autorização e a manter o checkout familiar para clientes internacionais. Para marcas com múltiplos canais ou regiões, ter a mesma lógica de risco e os mesmos relatórios em todos os lugares reduz problemas técnicos e torna a expansão mais previsível.
A gestão de riscos está integrada no núcleo da Adyen. Ela utiliza ferramentas como tokens de rede para substituir dados sensíveis de cartão, 3D Secure para verificações adicionais de identidade e roteamento inteligente, baseado em dados para enviar cada pagamento pelo melhor caminho possível.
Operacionalmente, as equipes financeiras obtêm reconciliação granular e relatórios de liquidação, o que é fundamental em volumes empresariais. A precificação é tipicamente baseada em interchange++, com taxas claras de esquema e uma margem de acréscimo.
No entanto, a Adyen foi projetada primeiramente para necessidades de mercado intermediário a corporativo, de modo que vendedores menores podem achar o onboarding, a documentação e a precificação insatisfatórios. A implementação é simples se você seguir os fluxos padrão, mas personalizações mais profundas e integrações de dados exigirão mais tempo e habilidades de desenvolvimento.
Dito isso, se você deseja um botão de carteira rápido e plug-and-play, outros provedores podem ser uma escolha melhor. No entanto, se sua prioridade é um sistema global único que alinhe aquisição, risco e pagamentos omnichannel, a Adyen pode ser uma opção a se considerar.
6. Shopify Payments - Melhor para Lojas Shopify
Ranks #6 out of 7 Money Transfer Services
- + Integração perfeita em lojas Shopify
- + Relatórios unificados
- + Shop Pay para checkout mais rápido
- + Conformidade com PCI
- - Menos recursos avançados
- - Faltam alguns métodos de pagamento locais
- - Restrições por setor
Shopify Payments é um dos melhores processadores de pagamento para negócios online que administram suas lojas no Shopify. A configuração ocorre dentro da sua conta de administração, então você não precisa usar plugins extras ou painéis separados. Você pode aceitar os principais cartões, carteiras populares e ativar o Shop Pay, que agiliza as finalizações de compra repetidas e geralmente ajuda na conversão.
Custos de Assinatura | Shopify Payments está disponível gratuitamente com todos os planos da Shopify: Basic – $39/mês (R$214,5/mês) Grow – $105/mês (R$577,5/mês) Advanced – $399/mês (R$2.194,5/mês) Você pode obter 25% de desconto com planos anuais |
|---|---|
Taxas de Transação | Basic – 2,9% + $0,30 (R$1,65) online (2,6% + $0,10 (R$0,55) em pessoa) Grow – 2,7% + $0,30 (R$1,65) online (2,5% + $0,10 (R$0,55) em pessoa) Advanced – 2,5% + $0,30 (R$1,65) online (2,4% + $0,10 (R$0,55) em pessoa) |
Outros Custos | Taxas de software POS - $29-$299/mês Preço do hardware - $49-$459 |
Principais Características |
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Tabela: Shopify Payments custos e recursos
As taxas do Shopify Payments são tipicamente uma porcentagem mais um valor fixo por transação, mas elas dependem do seu plano de assinatura. Os pagamentos seguem um cronograma estabelecido com base no seu país, e você pode gerenciar reembolsos, disputas e relatórios juntamente com seus produtos e pedidos.
Noções básicas de segurança (redução de escopo PCI, suporte 3D Secure e ferramentas contra fraude) estão integradas, portanto, você não precisa combinar complementos. Para clientes internacionais, suporte a múltiplas moedas e alguns métodos de pagamento locais estão disponíveis. Além disso, os preços podem ser exibidos na moeda preferida do comprador.
No entanto, não é perfeito. O Shopify Payments funciona apenas em países suportados, e os métodos disponíveis diferem por região. Se uma parcela significativa de suas vendas for internacional, as taxas adicionais de câmbio e internacionais podem se acumular.
Além disso, por estar vinculado ao Shopify, você não pode levar o processador com você se mudar de plataforma. E se você busca as taxas mais baixas em volumes muito altos, ou se precisa de métodos de pagamento especializados ou de roteamento personalizado, outro gateway de pagamento pode ser mais adequado.
7. Payment Depot - Melhor para PMEs Estabelecidas nos EUA
Ranks #7 out of 7 Money Transfer Services
- + Preço interchange-plus
- + Sem taxas de cancelamento
- + Configuração rápida
- + Terminais modernos gratuitos
- - Suporta apenas comerciantes nos EUA
- - Custo mais alto para empresas de baixo volume
- - Recursos de software limitados
O Payment Depot é uma boa opção para empresas nos EUA que desejam reduzir os custos de processamento através de um plano simples, no estilo de associação. Em vez de pagar uma alta porcentagem média em cada transação, você paga uma taxa mensal e, em seguida, taxas de intercâmbio com um pequeno acréscimo por transação. Se suas vendas são estáveis ou seu pedido médio é maior, isso pode ser mais barato e mais fácil de prever do que preços fixos.
Custos de Assinatura | $59-$79 (R$324,5-R$434,5) cobrança mensal, dependendo do volume de transações |
|---|---|
Taxas de Transação | Taxa de intercâmbio + 0.2%–1.95% |
Outros Custos | Taxas de software POS – somente de terceiros Preço do hardware – somente de terceiros |
Principais Recursos |
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Tabela: Custos e recursos do Payment Depot
No dia a dia, o Payment Depot cobre o básico que você esperaria: pagamentos com cartão presente e online, um terminal virtual para vendas com digitação manual, faturamento e integrações comuns de e-commerce.
Você pode usar terminais de balcão ou leitores móveis para o checkout presencial, e conectar um gateway online ao seu site para que os clientes possam pagar sem atrito. Além disso, os relatórios do Payment Depot são fáceis de acompanhar, os pagamentos são realizados de forma regular e o preço é claro, para que você sempre saiba o que está pagando.
No que diz respeito à segurança, o Payment Depot emprega processamento compatível com PCI com criptografia/tokenização, suporte a chip EMV para pagamentos presenciais e ferramentas básicas contra fraudes/estornos.
Dito isso, ele está disponível apenas nos EUA, e se você vende muito pouco ou apenas sazonalmente, a taxa mensal pode superar as economias. Além disso, as opções de pagamento internacionais e de nicho são limitadas em comparação com plataformas voltadas para desenvolvedores.
Em resumo, o Payment Depot faz mais sentido para empresas estabelecidas nos EUA com vendas previsíveis que desejam uma precificação no estilo intercâmbio-plus sem muitos complementos ou complexidade.
Como Escolher o Processador Certo para Sua Empresa
Você tem suas opções em mãos, mas há algumas coisas que você precisa considerar para encontrar o melhor processador de pagamentos para negócios online e presenciais:
- Taxas e Estrutura de Preços. Cada processador cobra de forma diferente, mas normalmente você verá taxas de transação (como 2,9% + $0.30 (R$1,65) por pagamento com cartão), custos de assinatura mensal, taxas de transação internacional ou de conversão de moeda e taxas de contestação. Alguns utilizam preços fixos, enquanto outros aplicam o modelo interchange plus.
Regulation II[2] limita as taxas de intercâmbio de cartões de débito para grandes bancos a aproximadamente $0.21 (R$1,15) + 0.05% nos EUA, economizando bilhões para os comerciantes a cada ano.
- Suporte a Métodos de Pagamento. Seus clientes desejam pagar da maneira que estão acostumados. No mínimo, você precisará de suporte para cartões de crédito/débito, mas muitas pessoas agora esperam carteiras digitais como Apple Pay/Google Pay também. Além disso, observe que em algumas regiões, métodos de pagamento locais são mais comuns (por exemplo, iDEAL na Holanda ou UPI na Índia).
- Segurança e Conformidade. Procure conformidade com PCI DSS (o padrão global de segurança de pagamentos), criptografia de dados robusta, detecção de fraudes e ferramentas como 3D Secure ou autenticação de dois fatores.
- Facilidade de Integração. Verifique se o processador oferece plugins pré-construídos para plataformas como Shopify, WooCommerce ou Magento, bem como APIs e SDKs flexíveis se você estiver desenvolvendo uma solução personalizada.
- Alcance Global e Moedas. Se você planeja expandir além do seu país de origem, o processador deve suportar múltiplas moedas e oferecer experiências de checkout localizadas. Alguns processadores permitem até mesmo exibir preços na moeda local e liquidar na sua própria.
Se um processador atender a todos esses critérios, é seguro afirmar que ele é o melhor processador de pagamentos online ou interno para você.
Conclusões
No final das contas, existe uma lista inteira de melhores processadores de pagamentos para todos – só pode existir o melhor para o seu modelo de negócio. Como escolher, então? Bem, você deve selecionar aquele que se adapta ao seu fluxo de checkout, onde seus clientes estão e o quanto você deseja gerenciar.
Se você tem uma pequena empresa, por exemplo, Square é uma escolha simples e compatível com POS, que é fácil de configurar e operar. Para uma grande operação multinacional, o stack global único do Adyen escala bem e aumenta as taxas de aprovação. Ou talvez você esteja procurando o melhor processador de pagamentos para serviços de assinatura; nesse caso, o Stripe se destaca com faturamento flexível, períodos de teste, prorrateamento e uma forte cobertura global.
Independentemente da sua escolha, revise sua configuração a cada trimestre. Afinal, o volume cresce, as taxas podem ser negociadas e pequenas alterações (como habilitar uma carteira local) frequentemente aumentam a conversão mais do que você esperava.
Se você está procurando um novo serviço de transferência pessoa a pessoa, inscreva-se na lista de espera do Ogvio, uma plataforma de transferência de dinheiro de nova geração que tornará o envio de dinheiro instantâneo, simples e de baixo custo.
Referências Científicas
1. Dodda A.: 'NextGen Payment Ecosystems: A Study on the Role of Generative AI in Automating Payment Processing and Enhancing Consumer Trust';
2. Radonic M.: 'Payment Processing in Web-Based Environments - Benchmark of the World’s Leading Payment Processors'.
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